Как организовать личный бюджет?
Как приумножить личные средства?
Стоит ли использовать приложения для контроля за расходами?
3
вопроса
Как эффективно управлять личными финансами
Если правильно организовать личный бюджет, можно не только научиться контролировать расходы, но и регулярно приумножать свои средства.
Как организовать личный бюджет?

Мое главное правило — нельзя тратить все, что зарабатываешь. Всегда должна быть какая-то подушка безопасности. И важно понимать, что подушка безопасности и сбережения на вкладах и депозитах — это разные вещи. Если появится экстренная необходимость, человек не сможет быстро и без потерь в процентах снять средства с депозитного счета или вклада. Но в случае, если подушка безопасности для вас — это наличные средства в рублях или валюте, например, в банковской ячейке, вы всегда можете ими воспользоваться. Это надежно, доступно и экономически более эффективно, чем теряя в накоплениях, вынимать деньги со счета. При этом, такая подушка не должна быть очень крупной, так как большие суммы выгоднее вкладывать с целью дохода. Это должны быть средства на непредвиденные обстоятельства. Таким образом, личные доходы примерно делятся на три статьи расходов — текущие, вложения и размещения, подушка безопасности из наличных денег. В случае, если у вас появляются свободные средства вне этих трех статей, это не значит, что нужно просто откладывать и размещать более крупные суммы, вы можете их тратить в свое удовольствие. Но, скорее всего, с ростом доходов будут расти и потребности, поэтому нужно подходить к нецелевым тратам рационально.

Второе правило — стараться не брать кредиты. При нынешней их стоимости это не очень эффективно. Но все зависит от человека, кому-то легче возвращать, чем копить. При этом, насчет кредитов, конечно, зарекаться не стоит, бывают разные ситуации — болезнь, покупка квартиры, ремонт машины, но, например, кредит на отпуск я бы не взяла. Если говорить о стоимости потребительского кредитования, то стоит использовать этот инструмент только эпизодически, в те моменты, когда это выгодно, например, на пиках инфляции.  

Если говорить о планировании бюджета, то я не расписываю траты и не использую каких-то специальных инструментов для этого. Советую лишь делать пометки о каких-то пиках, когда вас ждут крупные расходы — страховка, оплата обучения детей и другое. Тогда вы будете готовы к крупным платежам и не придется залезать в сбережения.

Когда человек находится в ситуации вынужденной экономии и у него нет этой подушки безопасности, логичнее всего распределять средства таким образом: сначала обязательные платежи, и только потом дополнительные. Покупать билеты в театр, не оплатив коммуналку — не самая лучшая идея, так как рано или поздно коммунальщики начнут вас ограничивать в доступе к свету, телефону и т.д. Не будете платить налоги — в итоге переплатите из-за штрафов. При этом, даже в ситуации вынужденной экономии не советую экономить на качестве продуктов, уж лучше кефир и хлеб, чем некачественная колбаса. 

Как приумножить личные средства?

Ищем варианты дополнительного дохода. Речь не про работу 24/7. Просто надо проверить — можете ли вы поменять работу на более высокооплачиваемую или подрабатывать, оказывая услуги фрилансером? Опять проверяем разницу доходы-расходы. Снова немного недостает? Вот теперь смотрим на расходы и ищем, где можно сэкономить, без ущерба для себя, но помня о важности финансовой цели. Например, вместо обедов в кафе носить ланчи в офис из дома, для развлечений использовать скидки на купонаторах, перейти на более дешевые продукты и т.д.

Чтобы поддерживать экономию, можно использовать метод «Пяти конвертов»:

  • Сразу после получения доходов откладывайте нужную сумму на финансовые цели. Причем не в тумбочку, а в финансовые инструменты, подобранные под эти цели. Чтобы неповадно было сразу оттуда вытащить деньги при первом желании.
  • Потом проверьте, достаточна ли ваша заначка на непредвиденные расходы. Если нет (а она должна быть минимум 3 ваших ежемесячных дохода), разделите недостающую сумму на 12 месяцев и отложите эту сумму. Лучше на вклад, чтобы тоже не доставать при первом желании.
  • Потом отложите сумму на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.): разделите их на 12 месяцев и отложите. Тоже на депозит.
  • Потом отложите сумму на ежемесячные расходы.
  • И последнее, что останется, отложите на «мотивационный фонд». Отсюда вы себя будете премировать за то, что движетесь к цели. Это у каждого свое – развлечения, новинки последних коллекций, поездка на выходные и т.д. Можете тратить каждый месяц, а можете устраивать ежеквартальное/полугодовое/годовое премирование. Тут по настроению.

При таком подходе к оптимизации расходов и доходов, а также распоряжении полученной разницей, жизнь будет вполне комфортной: у вас найдется баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.

Стоит ли использовать приложения для контроля за расходами?

С точки зрения результативности, важна скорее не методика, а общий подход. Высокая степень осознанности — это хорошо. Траты действительно могут сократиться, если увидеть главные «болевые точки», а для этого желательно пару месяцев посмотреть на все категории расходов. Некоторым людям привычнее мобильные приложения, другие любят Excel, третьи собирают и анализируют все чеки, а затем каждый месяц меняют свои подходы к тратам.

Но сокращение ежедневных трат и сбережение некоторой части доходов не всегда дают ощутимый результат. Здесь есть нюансы. Например, стоит иметь в виду, что простое сбережение, будь оно в валюте или на вкладах в банке, скорее всего, не даст реального (за вычетом инфляции) роста стоимости вложений — то есть, нужно выбрать инвестирование хотя бы части своих средств. Таким образом, важно не просто откладывать средства, важно увеличение покупательной способности сбережений и инвестиций, а это подразумевает долгосрочные вложения на отдаленные цели.